6月7日至8日，由科博会组委会办公室联合中国银行业协会、中国保险行业协会、中国信托业协会、中国小额贷款公司协会（以下简称“中贷协”）等单位共同主办的“2017中国金融论坛”在北京召开。

　　中国小额贷款公司协会党委书记、会长向为国6月8日以“普惠金融发展下小贷公司模式创新”为主题发表致辞，他指出，中国小额贷款公司商业模式的演变经历了三个阶段。小额贷款起源于20世纪70年代孟加拉国著名经济学家穆罕默德·尤努斯教授的小额贷款试验，1994年小额信贷模式被引入中国，1996年开始受到政府重视，进入以政府扶贫为导向的发展阶段，并吸引了大批国际组织的海外援助，以上属于第一阶段，即引入小额信贷模式阶段（1994年至1999年）；第二阶段是正规金融机构试行小额信贷模式阶段（2000年至2005年）；第三阶段是小额贷款公司试点阶段。自2005年至今，又经历了包括民间资本市场化探索阶段、单一传统和类银行模式阶段及探索模式转型升级阶段在内的三个小阶段。小贷公司在商业模式演变过程中，为服务“三农”、支持中小微企业发展等发挥了积极作用。截至2017年3月末，全国共有小额贷款公司8665家，直接从业人数109078人，实收资本8234亿元，贷款余额9377亿元。小贷公司为上千万小微企业、个体工商户、农户和个人提供了贷款服务，已成为我国传统金融供给的有效补充和普惠金融体系的一支重要生力军。与此同时，小额贷款公司在规范民间借贷以及促进金融市场多元化发展等方面也发挥了重要作用。在全国现有的8665家小贷公司中，90%以上为民营资本发起设立，支持小微、“三农”的贷款占比约60%，贷款存量户数始终保持在110万户以上，加上个人业务，贷款总户（人）数在1200万以上。由于小贷公司主要以自有资金运营，外源性融资仅占10%，所以，小贷公司的风险外溢小，行业风险总体可控。

　　向为国表示，随着经济面临下行压力，与全国其他行业一样，我国小额贷款公司也普遍遭遇严峻挑战，呈现“厂”字形高位振荡调整态势。大浪淘沙、优胜劣汰，强者更强、弱者淘汰的格局正在形成。然而，仍有一批小额贷款公司审时度势、积极转型，学习国内外先进技术，逐渐形成自身差异化经营的科学定位，并借助科学技术，进一步优化风险控制。以湖北省为例，最佳的10%小额贷款公司中，在经济困难时期，反而继续保持增长，进一步增强了竞争优势。特别是一些优秀小贷公司加大了对商业模式的探索与创新，以弥补由于模式单一等原因导致小贷公司应对市场风险能力不足的短板，由此涌现出一大批优秀的小贷公司商业模式。

　　据介绍，2017年3月18日至6月2日，中贷协组织国内外专家团队奔赴全国18个省市自治区、46个区县及乡镇，行程约36000公里，对2016年推选出的213家“全国优秀小额贷款公司”中的26家“全国优秀商业模式”小贷公司进行了一对一的深度访谈和考察调研。

　　向为国对26家优秀小贷公司商业模式进行了详细分类。通过调研考察发现，26家优秀小贷公司商业模式都不一样，特点鲜明，但大体可分为两大类：一类是县域服务“三农”类，占据大多数，其中包括东方惠民小贷的“类孟加拉乡村银行”模式、惠信小贷的“泡+养”模式、福星小贷的“客户定制”模式、日升隆小贷的“商业性普惠”模式等16种商业模式；另一类是城镇服务小微企业类，包括东方邦信的“集团化连锁经营”模式、瀚华信贷的“集团化信贷工厂”模式和海尔云贷的“科技+产业链金融”模式等10种商业模式，基本符合国家试点初期倡导的小贷公司坚持小额、分散和服务小微、“三农”的方向和目标导向。

　　向为国还表示，上述26种模式之所以表现出鲜明的多样性，主要原因在于小贷公司所处的地域环境和场景各不相同，小贷公司自身体量和团队资源优势各异，由此探索创新出的商业模式必然是百花齐放。这种模式分类最大的好处就是，能让其他小贷公司一看就知道哪一种优秀的商业模式是需要重点学习借鉴或复制的，这也是中贷协设计并下“血本”调研建立全国优秀小贷公司商业模式群的初衷。

　　向为国称，26家优秀小贷公司商业模式具有四个方面的突出特点：一是经受住了严峻考验，具有很强的说服力。这26家小贷公司最大的特点，就是都经受住了2014年以来经济下行和小贷公司自身脆弱性等考验，都是市场大浪淘沙淘出来的闪光“金子”，具有很强的说服力和标杆意义。二是区域性场景色彩鲜明，具有典型的借鉴意义。26家优秀小贷公司商业模式都有各自的独特之处。他们都立足当地经济发展实情，根据当地产业情况及客户的需求情况，依据地缘优势和小贷公司自身的资源和团队优势，形成了26个各具特色且具有不同参考价值的模式，可供有类似情况或学习偏好的小贷公司参考借鉴。三是方向道路明确，具有广泛的代表性。26家小贷公司均坚持小额分散和服务小微、“三农”的正确方向道路，成为小贷公司行业的代表者和靓丽名片，且均在当地树立了较好的口碑，“回头客”较多。如宁夏东方惠民小贷公司凭借自己的口碑和在行业中树立起来的名片效应，获得国开行2.6亿元融资。这些优秀的小贷公司在小贷行业起到了一定的引领示范作用。四是社会贡献大，是践行普惠金融的典型代表。26家小贷公司均依法合规经营和纳税，在利用自有资金推动地方小微企业、个体工商户和“三农”发展方面发挥了积极作用。试点11年来，小贷公司已为上千万小微企业、个体工商户、农户和个人提供了贷款服务，有效补充了我国金融服务的覆盖层级，是践行普惠金融的典型代表。

　　据统计资料显示，截至2016年末，26家优秀商业模式小贷公司总注册资本金约145亿元，累计放贷1205亿元，服务“三农”、小微客户约5.71万户，累计缴纳税金40多亿元。

来源：金融时报-中国金融新闻网 作者：记者 庞东梅